אהלן. אנחנו עושים הפסקה קלה מנושא קורות החיים, ועוברים באופן חד פעמי לנושא מסעיר אחר שמעסיק הייטקיסטים: פנסיה. עקב דיון פייסבוק שנקלעתי אליו, התברר לי שיש צורך במדריך קריאה בנושא. הרבה אנשים לא יודעים איפה החסכונות הפנסיוניים שלהם מושקעים, ובאמת קשה לברר ולהבין בזה. מטרת הפוסט הקצר הזה היא לא להסביר "כל מה שצריך לדעת על פנסיה" – בשביל זה צריך סדרת פוסטים. המטרה היא בסה"כ לתת פוינטרים לקריאה בנושא, ממי שלימדה אותי את רוב מה שאני יודע, הלוא היא הסולידית. בהזדמנות זו, לא אתאפק ואמליץ בחום על קריאה של הבלוג שלה בכללותו, לא רק בנושאי פנסיה. נשוב לעיסוקנו העיקרי, קורות חיים והשתלבות בהייטק, בימים הקרובים.
הבהרה: הפוסט לא מהווה יעוץ פנסיוני, ואין לי רשיון לתת יעוץ פנסיוני, מה גם שכל אחד מאיתנו נמצא במצב שונה. האחריות על קבלת החלטות בנושא הפנסיה שלכם היא, כמובן, שלכם בלבד.
לפני שצוללים לשיטת עשי-זאת-בעצמך של הסולידית, אני רוצה להציג אלטרנטיבה: לשלם עבור יעוץ פנסיוני עצמאי. חלק מסוכני הביטוח מקבלים תגמול מחברות הפנסיה על כל מבוטח חדש שהם מביאים (כן, הבנתם נכון. חופשת סופ"ש מתנה לסוכנים שיביאו כך וכך לקוחות עם כך וכך כסף; גם פה). אם אתם רוצים לסמוך על סוכן הביטוח הנחמד ממקום העבודה שהוא לא נגוע באינטרסים זרים, אוקיי; לפעמים זה אפילו באמת המצב. לחלופין, אתם יכולים לשלם ליועץ פנסיוני עצמאי, שמקבל כסף רק מכם, הלקוחות שלו. זה למשל מה שהראל פרימק ממליץ. במיוחד אם יש לכם ביטוח מנהלים קיים (לא קרן פנסיה – ביטוח מנהלים; ראו למטה), או אם יש לכם חלילה בעיה רפואית קיימת – יש הגיון לשכור יועץ אובייקטיבי מכספכם. גם אם אתם סתם לא בטוחים שהבנתם הכל אחרי שקראתם את הסולידית – השקט הנפשי שהבאתם מישהו חיצוני ואובייקטיבי שיודע מה הוא עושה, עשוי להיות שווה את זה. כמובן שמומלץ לקרוא מספיק כדי שתבינו אם בהמלצות של היועץ העצמאי, אובייקטיבי ככל שיהיה, יש הגיון עבורכם.
אז יאללה, מה יש לסולידית להגיד:
הבעיות עם השקעה אקטיבית – רקע חשוב
ההבדל בין קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל, וביטוח מנהלים
המלצת הסולידית מה לעשות עם הפנסיה
הערה על ההמלצה של הסולידית: בהחלט יש הגיון בהעדפה שלה לחסכון ללא מרכיב ביטוחי, כלומר "ללא ערבות הדדית". הבעיה היא שאז צריך לרכוש בעצמכם ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה, וזו התעסקות נוספת. רוב האזרחים חוסכים בעיקר בקרן פנסיה ולא בקופת גמל, ואפשר להבין אם מי שרק לאחרונה התחיל להתעסק בנושא – לא מרגיש מספיק בטוח ו"רוצה להיות כמו כולם". לחלופין, אם אתם מוכנים לוותר על הדרישה ל"חסכון ללא מרכיב ביטוחי", יש קרן פנסיה שעומדת בשאר התנאים. מדובר בקרן הפנסיה של הפניקס, במסלול פסיבי מחקה מדדי מניות חו"ל. להבנתי, כיום זאת קרן הפנסיה היחידה שמשקיעה את הכספים באופן פסיבי.
אילו פוליסות קיימות יש לכם?
לפני שאתם משנים משהו, כדאי מאוד לדעת אילו פוליסות כבר יש לכם. אני ממליץ בחום לרכז את המידע הזה בטבלה שמכסה את כל הפוליסות הקיימות. אם שמרתם את הדוחות השנתיים שהגיעו באיזור אפריל האחרון, תוכלו לעבור עליהם אחד אחד, ולקוות שאכן כיסיתם את כל הפוליסות הקיימות. בנוסף לכך, מומלץ מאוד להיכנס לאתר הר הכסף של משרד האוצר ולראות האם יש פוליסות עבורן אין לכם דוח עדכני. אני מארגן את כל הפוליסות שלי בטבלה, אותה אני מעדכן פעם בשנה, כשהדוחות מגיעים באפריל. הנה הנתונים שאני שומר:
סוג המסלול: קופת גמל/קרן השתלמות/קרן פנסיה/משהו אחר
שם החברה המנהלת
שם המסלול: למשל "מחקה מדד S&P 500"
המזהה המספרי של הפוליסה
יתרה אחרונה
תאריך עדכון יתרה אחרון (לרוב יהיה 31 לדצמבר בשנה הקודמת)
נסיבות פתיחה: מהמעסיק הקודם/מהשירות קבע/כשעשיתי סדר ביולי 2017 😉
דמי ניהול
פרופיל השקעות: האם אני יודע במה הכסף מושקע? האם הוא מושקע באופן פסיבי? לפי איזה מדד מניות?
מתי אפשר להוציא את הכסף (רלבנטי בעיקר לקרן השתלמות): לרוב זה יהיה שש שנים מפתיחת הקרן
החלטתם? צרו קשר בעצמכם עם חברות הפנסיה
מנסיוני, יש ערך רב בליצור קשר בעצמכם עם חברות הפנסיה, ולבקש מהן הצעה, ללא תיווך של הסוכן הנחמד ממקום העבודה. וכשאני כותב מנסיוני, אני מתכוון לזה באופן הכי מילולי: אתמול קרובת משפחה שלי השיגה הנחה משמעותית בדמי הניהול, לעומת ההצעה של סוכן הביטוח הנחמד ממקום העבודה. כמובן שהסוכן אמר לה שכל המשרד עשה את קרן ההשתלמות איפה שהוא מציע. וכמובן שלו היא היתה עושה שם את קרן ההשתלמות, הכסף היה מושקע באופן אקטיבי, ונתון להחלטות של מנהל השקעות שהיא אפילו לא יודעת מיהו. כדי לקבל הצעה, אפילו לא תצטרכו לחכות במענה הקולי: תשאירו פרטים באתר, והחברות כבר ימהרו לחזור אליכם 🙂
מעקב אחרי הפקדות
הפוסט הזה בא לעולם עקב מקרה בו הפקדה לקרן הפנסיה "נעלמה". כפי שעלה במספר דיונים סולידיים, חשוב מאוד להשוות בין ההפקדות שמופיעות בתלושי השכר, ובין ההפקדות שמופיעות בדו"ח השנתי של קרן הפנסיה. תלושי השכר שלי הם אלקטרוניים, ואני מקפיד לשמור אותם בתיקיה בדרופבוקס. כשמגיע הדוח השנתי של הפנסיה, קל להשוות בכמה דקות בין ההפקדות בדוח לבין אלו בתלושי השכר. את הדוחות השנתיים מומלץ לשמור לדראון עולם, ואם יש לכם כח לסרוק אותם – בכלל טוב.
ולסיום, פוסט סולידי למתקדמים: מה זה IRA – ניהול עצמי של הכסף הפנסיוני המושקע
נחזור ללוח השידורים הרגיל, עם סעיפים מודגשים בקורות החיים וכל מה שאנחנו רגילים לדבר עליו, בפוסט הבא 🙂